هي يسقط القرض العقاري تلقائيًا عند وفاة المقترض؟ سؤال يطرحه الكثيرون، والجواب هو أن الأمر لا ينتهي تلقائيًا، لكنه أصبح أكثر وضوحًا وحماية لصالح الورثة بعد قواعد البنك المركزي (SAMA) الخاصة بعقود التمويل. في هذا المقال، نستعرض حالات يعفى فيها الورثة من سداد القرض العقاري، الفرق بين العقود المبرمة قبل وبعد 2018/10/1، المستندات اللازمة، الإجراءات، والاستثناءات التي قد تؤثر على الإعفاء.
حالات يعفى فيها الورثة من سداد القرض العقاري
أصدر البنك المركزي السعودي قواعد واضحة لإدارة حالات الوفاة والعجز الكلي المتعلقة بعقود التمويل، منحت الورثة الحق في الإعفاء في حالات معينة، كما حددت إجراءات ملزمة للممولين لإتمام المعاملة. تفصل القاعدة الرئيسية بين العقود المبرمة قبل 2018/10/1 والمبرمة من ذلك التاريخ فصاعدًا، حيث يؤثر تاريخ العقد على نوعية الإعفاء وإجراءاته.
ماذا يُقصد بالإعفاء؟
يُقصد بالإعفاء إلغاء التزام المقترض (أو ورثته) بسداد باقي المبالغ بموجب عقد التمويل بسبب عجز المقترض الكلي أو وفاته، مع نقل ملكية الأصل الممول أو رفع القيد العقاري بحسب الحالة. ويتطلب الإعفاء استيفاء عدد من الشروط ولا يكون تلقائيًا في جميع الحالات.
العقود المبرمة بعد 2018/10/1 إعفاء كلي وغیر مشروط
إذا وُقِع عقد التمويل في 1 اكتوبر 2018 أو بعده يُعفى المقترض من الدين في حالة عجزه الكلي أو وفاته، ولا يُربط الإعفاء بموافقة شركة التأمين أو طرف خارجي، ويلتزم الممول بإتمام الإجراءات خلال اطار زمني محدد.
ما هي الشروط؟
1. تقديم شهادة الوفاة.
2. صك حصر الورثة.
3. وكالة شرعية.
4. هوية مقدم الطلب.
العقود المبرمة قبل 2018/10/1 الإعفاء المشروط
إذا وُقِع عقد التمويل قبل 2018/10/1 تكون حالات الإعفاء مرتبطة بشروط إضافية:
1. مراجعة شركة التأمين.
2. سبب الوفاة والتاريخ المرضي للمقترض.
3. الإفصاح الصحي عند توقيع العقد.
خطوات عملية للورثة
1. اجمع جميع المستندات الأساسية (شهادة الوفاة، صك حصر الورثة، بطاقات الهوية، وكالات شرعية، الخ).
2. راجع عقد التمويل وتحقق من تاريخ توقيع العقد ( قبل أو بعد 2018/10/1)، ووجود أو عدم وجود تأمين مرتبط بالقرض. 3. تواصل مع الجهة الممولة وقدم طلبك رسميًا مع المستندات المطلوبة.
4. إذا وجدت وثيقة تأمين، تواصل شركة التأمين حتى تبدأ إجراءات المطالبة إذا كان العقد قبل 2018/10/1.
5. راقب المُهل، حيث يجب على الممول إتمام الإجراءات ضمن مهلة مقبولة، إذا تأخر البنك ارفع شكور عبر قنوات الشكوى الرسمية.
نصائح مهمة لتسريع وتسهيل الاجراءات
1. احرص على تصوير المستندات وتصديقها إذا تطلب الأمر.
2. تأكد من صك حصر الورثة محدث ويشمل جميع المستفيدين.
3. إذا كان هناك وكيل، جهز وكالة شرعية مختومة وواضحة.
4. راجع وجود تأمين مرتبط بالقرض من البداية لتعرف الجهات المسؤولة عن السداد.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين الإعفاء التام والإعفاء المشروط؟
الإعفاء التام خاص بلعقود الموقعة بعد 2018/10/1، ولا يتطلب موافقة طرف خارجي كشركة التأمين، أما الإعفاء المشروط فهو للعقود الموقعة قبل 2018/10/1 ويخضع لشروط وثيقة التأمين أو بنود العقد.
ما المستندات اللازمة لطلب الإعفاء؟
شهادة وفاة، صك حصر ورثة، وكالة شرعية، وهوية وطنية لمقدم الطلب.
كم تستغرق إجراءات الإعفاء لدى البنك؟
التعليمات التنظيمية تُلزم الممولين بمعالجة ملفات الوفاة أو العجز الكلي بصورة سريعة وتحدد أطر زمنية للبت وإتمام التحديثات الائتمانية وإصدار خطابات اخلاء الطرف.
ختامًا، أصبحت حالات يعفى فيها الورثة من القرض العقاري أكثر وضوحًا وحماية للورثة، خاصة العقود المبرمة بعد تاريخ 2018/10/1. على الورثة تنظيم ملفهم والتواصل مع الجهة الممولة مبكرًا، واذا حصلت أي عراقيل، فقنوات الشكوى لدى الجهات الرسمية متاحة ومحمية بتوجيهات البنك المركزي السعودي.